W skrócie:
- Kredyt konsolidacyjny (prywatny) często podwaja koszty długu przez ukryte prowizje.
- Restrukturyzacja sądowa pozwala na realne umorzenie kapitału (nawet o 40-50%) bez podatku.
- Banki muszą zgodzić się na układ, jeśli "Test Prywatnego Wierzyciela" wykaże opłacalność.
"Potrzebuję kredytu na spłatę ZUS i chwilówek" – z takim hasłem dzwoni do nas co trzeci przedsiębiorca. Szukają "kredytu oddłużeniowego". Problem w tym, że gdy masz wpisy w KRD czy BIK, żaden bank nie udzieli Ci finansowania. Wpadasz w spiralę długów, biorąc drogie pożyczki pozabankowe pod zastaw domu. Czy jest alternatywa? Tak. Restrukturyzacja to matematycznie lepsze rozwiązanie.
Symulacja Finansowa: 1 mln zł Długu
Załóżmy, że Twoja firma ma 1 000 000 zł długu (kredyty, faktury, ZUS) i tracisz płynność. Porównajmy dwie ścieżki ratunku.
| Parametr | Kredyt Konsolidacyjny (Prywatny) | Restrukturyzacja (Układ PZU) |
|---|---|---|
| Kwota bazowa | 1 000 000 zł | 1 000 000 zł |
| Koszty dodatkowe | + 300 000 zł (Prowizje, ubezpieczenia, opłaty) | - 400 000 zł (Redukcja kapitału / Haircut) |
| Odsetki | Naliczane ciągle (RRSO > 20%) | ZATRZYMANE (0 zł) |
| Zabezpieczenie | Przewłaszczenie domu/działki | Brak nowych zabezpieczeń |
| DO SPŁATY ŁĄCZNIE | 1 300 000 zł + odsetki | 600 000 zł |
Bonus Podatkowy (Ukryta Korzyść)
Zwolnienie z PIT/CIT od umorzenia
Wielu księgowych obawia się, że umorzenie długu to przychód, od którego trzeba zapłacić podatek.
Dobra wiadomość: W restrukturyzacji sądowej umorzenie długu jest zwolnione z podatku dochodowego (zgodnie z Rozporządzeniem Ministra Finansów). Jeśli umorzymy Ci 400 000 zł, jest to Twój "czysty zysk", od którego nie oddasz fiskusowi ani złotówki. Żadna ugoda pozasądowa tego nie daje.
Test Prywatnego Wierzyciela
Dlaczego bank miałby się zgodzić na umorzenie? Bo to mu się opłaca. Kiedy my, jako licencjonowani doradcy, otwieramy postępowanie, przygotowujemy dokument zwany Testem Prywatnego Wierzyciela. To matematyczny dowód dla banku:
Tyle bank odzyska z licytacji komorniczej po 3 latach.
Tyle bank odzyska w ratach przez 5 lat, jeśli firma przetrwa.
Decyzja jest prosta. Bank wybierze 70%, a nie 12%. To czysta ekonomia.
Zróbmy symulację dla Twojej firmy
Nie bierz kolejnej "szybkiej pożyczki". Prześlij nam zestawienie swoich zobowiązań, a policzymy, o ile możemy je zredukować w procesie restrukturyzacji.
Oblicz nową ratę (Symulacja)
