Kredyt oddłużeniowy czy restrukturyzacja? Co wybrać, gdy bank odmawia?

"Potrzebuję kredytu na spłatę ZUS i chwilówek" – z takim hasłem dzwoni do nas co trzeci przedsiębiorca. Szukają "kredytu oddłużeniowego". Problem w tym, że gdy masz wpisy w KRD czy BIK, żaden bank nie udzieli Ci finansowania. Wpadasz w spiralę długów, biorąc drogie pożyczki pozabankowe pod zastaw domu. Czy jest alternatywa? Tak. Restrukturyzacja firmy to matematycznie lepsze rozwiązanie.

Symulacja Finansowa: 1 mln zł Długu

Załóżmy, że Twoja firma ma 1 000 000 zł długu (kredyty, faktury, ZUS) i tracisz płynność. Porównajmy dwie ścieżki ratunku.

Bonus Podatkowy (Ukryta Korzyść)

Test Prywatnego Wierzyciela

Dlaczego bank miałby się zgodzić na umorzenie? Bo to mu się opłaca. Kiedy my, jako licencjonowani doradcy, otwieramy postępowanie, przygotowujemy dokument zwany Testem Prywatnego Wierzyciela. To matematyczny dowód dla banku:

Decyzja jest prosta. Bank wybierze 70%, a nie 12%. To czysta ekonomia.

Dlaczego bank odmawia kredytu „oddłużeniowego”?

W praktyce bank nie ocenia tego, czy „chcesz spłacić długi”, tylko czy istnieje realna zdolność do terminowej obsługi nowego zobowiązania. Gdy pojawiają się zaległości, scoring i analityka ryzyka działają bezlitośnie – nawet jeśli firma ma klientów.

• Wpisy w BIK/KRD i opóźnienia: automatycznie obniżają ocenę i często blokują decyzję.
• Spadek obrotów lub marży: bank widzi pogorszenie rentowności i rosnące ryzyko niewypłacalności.
• Zaległości publicznoprawne: ZUS/US zwiększają presję i priorytety płatności „zjadają” cash flow.
• Wypowiedziane umowy lub zajęcia: konto pod zajęciem i wypowiedzenia (np. limit, leasing) to sygnał alarmowy.
• Brak akceptowalnego zabezpieczenia: w kryzysie bank rzadko finansuje „na zaufanie”.

Właśnie dlatego po odmowie warto przestać szukać „cudownego kredytu” i zrozumieć, czym jest restrukturyzacja firmy – bo porządkuje dług zamiast go tylko przesuwać w czasie.

Kredyt oddłużeniowy: kiedy ma sens (a kiedy szkodzi)?

Kredyt konsolidacyjny lub refinansowanie może mieć sens, ale tylko w określonych warunkach. Najczęściej działa wtedy, gdy problem jest krótkotrwały, a firma ma stabilny model biznesowy i potrzebuje jedynie „mostu” płynnościowego.

• Ma sens, gdy: masz przewidywalne wpływy, niewielu wierzycieli i brak poważnych zaległości oraz wypowiedzeń.
• Szkodzi, gdy: dług rośnie szybciej niż marża, a nowy kredyt wymaga prywatnych zabezpieczeń (hipoteka/przewłaszczenie).
• Ryzyko ukryte: kolejne finansowanie często „dokleja” prowizje, ubezpieczenia i długi ogon odsetkowy.

Restrukturyzacja po odmowie banku – co realnie się zmienia?

Restrukturyzacja to nie „prośba o odroczenie”, tylko formalny proces, w którym buduje się układ: raty, karencję, redukcję odsetek, a czasem także częściową redukcję kapitału. Najważniejsza różnica jest taka, że przestajesz negocjować w chaosie – zamiast tego masz jeden plan i jedną ścieżkę.

• Porządek w długu: wiesz, komu i ile płacisz, w jakim harmonogramie i z jakiego źródła.
• Lepsza pozycja negocjacyjna: wierzyciele porównują układ do alternatywy (egzekucja/upadłość), a nie do „życzeń”.
• Ochrona ciągłości działania: celem jest utrzymanie sprzedaży i operacji, bo to jedyne źródło spłaty.

3 liczby, które decydują, czy układ jest realny

Zanim wybierzesz „kredyt czy restrukturyzację”, warto uczciwie policzyć trzy rzeczy. To one przesądzają, czy firma ma paliwo na spłatę układu, czy potrzebuje głębszych zmian.

Checklista danych i dokumentów (żeby nie tracić tygodni)

Im szybciej uporządkujesz dane, tym szybciej da się dobrać sensowny scenariusz. W praktyce to także skraca rozmowy z bankiem, leasingiem i dostawcami.

Jak rozmawiać z bankiem i wierzycielami po odmowie (żeby nie pogorszyć sytuacji)

Po odmowie banku wielu przedsiębiorców „znika” albo składa chaotyczne obietnice. To zwykle kończy się wypowiedzeniami i eskalacją windykacji. Lepsza jest prosta, spójna taktyka:

• Jedna narracja i jedna liczba: pokaż, jaka rata jest realna w oparciu o cash flow, zamiast „prosić o czas”.
• Rozdziel „stare” i „bieżące”: bieżące zobowiązania utrzymują sprzedaż; stary dług porządkuj planem.
• Ustal priorytety: chroń to, co generuje przychód (kontrakty, produkcję, flotę, kluczowych ludzi).
• Nie obiecuj bez pokrycia: niedotrzymana deklaracja pogarsza wiarygodność bardziej niż trudna prawda.

Gdy problemem jest wypowiedziany leasing: nie czekaj na odebranie pojazdów

W praktyce kryzys zaczyna się nie od „braku pieniędzy”, tylko od utraty narzędzi pracy: floty, maszyn, sprzętu. Jeśli pojawia się ryzyko odebrania przedmiotu leasingu, zobacz scenariusze i możliwości działania w materiale: wypowiedziany leasing – jak odzyskać pojazdy i zatrzymać windykację.

Restrukturyzacja czy upadłość? Jak wybrać właściwy kierunek

Czasem najważniejsze pytanie brzmi: czy firma ma jeszcze zdolność do generowania nadwyżki, czy tylko „przepala” gotówkę i odkłada problem. Zanim podejmiesz decyzję, porównaj skutki obu dróg: restrukturyzacja a upadłość firmy.

• Restrukturyzacja wygrywa, gdy firma ma produkt, klientów i marżę, ale dusi ją harmonogram spłat i odsetki.
• Upadłość bywa właściwa, gdy działalność jest trwale nierentowna, a dług narasta mimo cięć i renegocjacji.
• Klucz: im szybciej zareagujesz, tym więcej opcji (i negocjacyjnego pola) zostaje.

Co zrobić po odmowie banku? Prosty plan na 7 dni

Najczęstszy błąd to „łatanie dziury” kolejną pożyczką. Drugi błąd to bezczynność. Poniżej plan, który porządkuje sytuację i odzyskuje kontrolę nad cash flow.

1. Policz dług i terminy: lista wierzycieli, kwoty, zabezpieczenia, wypowiedzenia, terminy wymagalności.
2. Ustal priorytety płatności: wynagrodzenia, koszty krytyczne, zobowiązania bieżące podtrzymujące sprzedaż.
3. Odblokuj komunikację: jedna osoba, jeden przekaz do kluczowych wierzycieli i kontrahentów.
4. Wstrzymaj „drogie ratowanie”: pożyczki pomostowe pod prywatny majątek zwykle tylko pogarszają bilans ryzyka.
5. Przygotuj warianty: (A) refinansowanie, (B) układ, (C) sprzedaż aktywów, (D) scenariusz awaryjny.

Oddłużanie firmy: kiedy warto włączyć specjalistów?

Gdy bank odmawia, a zobowiązania rosną (ZUS/US, bank, dostawcy, pożyczki), kluczowe jest szybkie uporządkowanie priorytetów i scenariuszy: czy walczymy o układ, czy szukamy kontrolowanej redukcji kosztów i długu. Jeśli chcesz przejść przez to z planem, zobacz, jak wygląda oddłużanie firmy i jakie dane są potrzebne na start.

FAQ – najczęstsze pytania